L’assurance vie pour les débutants
La Société Générale propose plusieurs petits guides destinés à vulgariser les grands principes de l’épargne. Vous trouverez ci-dessous un « petit » résumé du principe de l’assurance vie.
N’ayez pas peur, c’est peut être long (2 parties), mais c’est tout ce qu’il y a de plus facile (enfin je l’espère)…bonne lecture !
Le principe des contrats d’assurance vie est simple: le souscripteur confie son épargne à un assureur (banque ou assurance) pour une durée déterminée et en contrepartie, l’assureur s’engage, à terme, à lui verser la somme épargnée, assortie des intérêts obtenus.
Les objectifs de l’assurance vie:
Les objectifs des contrats d’assurance vie peuvent être différents : préparer sa retraite, transmettre de l’argent à ses proches ou tout simplement opter pour un placement rentable (supérieur à un livret A par exemple). C’est pourquoi il existe différents types de contrats :
- les contrats en cas de vie, destinés à améliorer sa retraite ou choisir un placement rentable,
- les contrats en cas de décès, pour transmettre de l’argent à un proche,
- l’assurance mixte, pour combiner ces deux garanties.
Les rendements des contrats d’assurance vie peuvent également être plus ou moins performants selon les supports sur lesquels l’épargne est placée :
- sur les contrats « en euros », le bénéficiaire est assuré de récupérer l’intégralité des sommes versées, augmentée des intérêts. La rémunération est fixe (de 2,85 % à 4,1 %, parfois plus). Elle se compose d’un taux minimum garanti, assorti d’une part des bénéfices réalisés par l’assureur avec l’épargne versée sur le contrat (dont il déduit les frais de gestion).
- sur les contrats en « unités de compte », l’épargne est investie en parts de Sicav*, de FCP* ou de Sociétés civiles immobilières*. Le placement est plus risqué mais les perspectives de rendement sont meilleures en cas de progression de ces marchés. La rémunération n’est pas garantie, elle dépend des titres boursiers ou immobiliers dans lesquels l’épargne est placée. Sur ce type de contrat, il peut aussi y avoir des frais liés à la gestion des titres boursiers.
- sur les contrats multi-supports, ces différents types de placements sont combinés pour prendre des risques plus mesurés mais obtenir tout de même des rendements intéressants.
L’assurance vie permet aussi de léguer de l’argent à un proche quasiment sans droits de succession, même s’il n’est pas un héritier.
Qui peut souscrire à une assurance vie ?
Toute personne, à partir de 18 ans, est juridiquement capable et a le droit d’ouvrir un contrat d’assurance vie. Deux parents peuvent aussi ouvrir un contrat au nom d’un enfant mineur et doivent le gérer avec sécurité. Il est tout à fait possible de souscrire un contrat pour chaque membre de la famille, cela permet de prendre date.
Comment choisir son assureur ?
Le premier point qui doit motiver votre choix est l’ensemble des services mis à disposition pour l’assureur: conseil, documentation, disponibilité sont des éléments déterminants pour épargner sereinement.
Le second point est bien sur le rendement. Selon la Fédération Française des Sociétés d’Assurance, les fonds euros des contrats d’assurance vie ont rapporté en moyenne 3,4% en 2010. Il y a forcément plus, forcément moins…
Le troisième point important à prendre en compte est que les frais de souscription, de gestion et de dénouement du contrat sont différents d’un organisme à un autre, il faut alors comparer avec d’autres produits de même nature.
Source: Guide Assurance Vie Société Générale
Comprendre l’assurance vie ? 2ème partie
Glossaire:
Sicav (Société d’investissement à capital variable) : société anonyme dont l’épargnant devient actionnaire en achetant ses parts. Il reçoit son rapport annuel et peut s’exprimer sur sa gestion au moment de l’assemblée générale.
FCP (Fonds commun de placement) : fonds dont l’épargnant devient copropriétaire en achetant ses parts. Sa gestion est confiée à une société spécialisée, qui agit au nom de tous les copropriétaires.
SCI: Ensemble des sociétés civiles ayant un objet immobilier (comme par exemple les sociétés civiles de construction, les sociétés civiles de placement immobilier, ou encore les sociétés d’attribution, etc.)
En complèment de cet article, un lien pour comparer les caractéristiques et les rendements de plusieurs centaines de produits d’assurance vie.
http://www.cofloma.fr
Dans l’assurance vie il faut face aux crises financières, donnez des droits pour les anciens contrats (par la loi) ce qui ne se fait pas. L’amendement FOURGOUS n’a été donné que pour envoyer des épargnants à la bourse. Les économistes qu’on entend aujourd’hui dire il n’y a rien à craindre, le pense pour la raison suivante : ils nous voient à récolter que 4% ou 3%, pendant les compagnies se font des montagnes d’or avec nos capitaux. Donc à un moment donné l’assurance vie n’a pas sa place dans la morale de l’épargne (les grands sont toujours les gagnants et les politiques GAUCHE DROITE se taisent). Il faut arrêter d’épargner et vider les comptes. Sans penser à la consommation.
Bonjour Ikrou,
Voici un avis bien tranché ! Selon toi, sans épargner, peut-on réellement s’enrichir ? Peut-on réellement se passer des banques ?
Je serais ravi d’en savoir plus sur ta vision de l’investissement.
A bientôt !